Dobry ekspert kredytowy nie powinien tylko „pokazać raty”. Jego zadaniem jest wyjaśnić, z czego ta rata wynika, jakie warunki są dostępne w Twojej sytuacji i gdzie mogą pojawić się koszty, których nie widać na pierwszy rzut oka. Na spotkanie warto więc przyjść z konkretnymi pytaniami — dzięki temu łatwiej porównasz oferty i unikniesz decyzji podjętej wyłącznie na podstawie najniższej miesięcznej raty.
Jak przygotować się do spotkania z ekspertem kredytowym?
Przed rozmową przygotuj podstawowe informacje o swojej sytuacji finansowej. Ekspert będzie potrzebował danych o dochodach, formie zatrudnienia, stałych wydatkach, liczbie osób w gospodarstwie domowym i aktualnych zobowiązaniach.
Przy kredycie hipotecznym ważne będą też: kwota kredytu, wartość nieruchomości, wkład własny i planowany okres spłaty.
Warto mieć pod ręką umowę o pracę lub informacje o działalności gospodarczej, historię wpływów na konto, dane o kredytach i limitach oraz orientacyjne koszty utrzymania. Im dokładniejsze informacje podasz, tym bardziej realistyczna będzie analiza zdolności kredytowej.
Jakie pytania zadać ekspertowi kredytowemu?
Na początku zapytaj, z jakimi bankami ekspert współpracuje i czy porównuje oferty wielu instytucji, czy tylko wybranych. Dopytaj też, czy pomaga wyłącznie w wyborze oferty, czy również w kompletowaniu dokumentów, złożeniu wniosków i kontakcie z bankiem do momentu uruchomienia kredytu.
Oferty dostępne w mojej sytuacji
Banki inaczej oceniają osoby zatrudnione na etacie, przedsiębiorców, zleceniobiorców czy osoby z dodatkowymi zobowiązaniami. Dlatego jedno z pierwszych pytań powinno brzmieć: w których bankach mam realną szansę na kredyt?
Zapytaj też:
-
jaką maksymalną kwotę możesz uzyskać,
-
jaki okres spłaty będzie możliwy,
-
czy Twoja historia w BIK działa na korzyść,
-
co można poprawić przed złożeniem wniosku,
-
czy warto składać wniosek do jednego, czy kilku banków.
To pozwala uniknąć sytuacji, w której tracisz czas na ofertę, która dobrze wygląda w tabeli, ale nie pasuje do Twojego profilu.
Całkowite koszty kredytu
Rata to za mało. Ekspert powinien pokazać pełny koszt kredytu, czyli nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję, ubezpieczenia, opłaty dodatkowe, koszt wyceny nieruchomości i ewentualne produkty wymagane przez bank.
Zapytaj konkretnie o:
-
RRSO,
-
całkowitą kwotę do spłaty,
-
wysokość odsetek w całym okresie,
-
marżę banku,
-
typ oprocentowania: stałe czy zmienne,
-
różnicę między ratami równymi i malejącymi.
Dobrą praktyką jest poproszenie o kilka symulacji: dla różnych okresów spłaty, różnych typów rat i kilku banków. Wtedy widać nie tylko najniższą ratę, ale też koszt całego zobowiązania.
Kwestia ubezpieczeń
Ubezpieczenia mogą znacząco zmienić koszt kredytu. Część z nich może być wymagana, część dobrowolna, a część powiązana z lepszymi warunkami kredytu. Dlatego nie wystarczy zapytać, czy ubezpieczenie jest potrzebne. Trzeba zapytać, ile kosztuje i co daje.
Dopytaj:
-
które ubezpieczenia są obowiązkowe,
-
czy można wybrać polisę spoza banku,
-
ile wynosi składka,
-
czy składka jest płatna z góry, czy doliczana do raty,
-
czy ubezpieczenie obniża marżę,
-
co obejmuje ochrona,
-
kiedy można z niego zrezygnować.
Najważniejsze jest porównanie: czy tańsza marża po dokupieniu ubezpieczenia faktycznie obniża całkowity koszt kredytu, czy tylko dobrze wygląda w ofercie.
Co w przypadku problemów z regularną spłatą
O to warto zapytać jeszcze przed podpisaniem umowy, a nie dopiero wtedy, gdy pojawią się problemy. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, więc trzeba wiedzieć, jakie rozwiązania przewiduje bank w trudniejszym okresie.
Zapytaj eksperta:
-
kiedy bank nalicza odsetki za opóźnienie,
-
jakie są konsekwencje zaległości,
-
czy możliwe są wakacje kredytowe,
-
czy bank dopuszcza restrukturyzację,
-
czy można wydłużyć okres kredytowania,
-
czy da się czasowo obniżyć ratę.
To element oceny bezpieczeństwa oferty.
Warunki wcześniejszej spłaty
Wcześniejsza spłata może obniżyć koszt kredytu, ale warto znać zasady banku. Niektóre banki pobierają prowizję przez określony czas, inne pozwalają nadpłacać bez dodatkowych kosztów.
Zapytaj:
-
czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę,
-
przez jaki okres taka opłata obowiązuje,
-
czy można nadpłacać kredyt częściowo,
-
czy nadpłata skraca okres spłaty, czy obniża ratę,
-
jak wygląda procedura nadpłaty,
-
czy po spłacie przysługuje zwrot części kosztów, np. ubezpieczenia.
Dla osób, które planują regularnie nadpłacać kredyt, ten punkt może być ważniejszy niż sama wysokość raty na start.
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu
Czas ma spore znaczenie, gdy masz podpisaną umowę przedwstępną i określony termin zapłaty za nieruchomość. Ekspert powinien powiedzieć, ile trwa proces w poszczególnych bankach i gdzie mogą pojawić się opóźnienia.
Zapytaj:
-
ile trwa analiza wniosku,
-
kiedy można spodziewać się decyzji kredytowej,
-
co może wydłużyć proces,
-
kiedy podpisuje się umowę,
-
jakie warunki trzeba spełnić przed uruchomieniem kredytu,
-
kiedy bank wypłaci środki.
Przy budowie domu lub kredycie wypłacanym w transzach dopytaj też o harmonogram wypłat i dokumenty wymagane przed każdą transzą.
Na wszystkie pytania szczegółowo odpowiadają eksperci kredytowi Oliander. To zespół doświadczonych ekspertów finansowych i księgowych, który od lat wspiera zarówno klientów indywidualnych, jak i firmowych.
O co pytać eksperta kredytowego — FAQ
-
Czy wystarczy zapytać eksperta tylko o wysokość raty?
Nie. Rata to tylko część potrzebnych informacji. Warto znać też RRSO, prowizję, ubezpieczenia, odsetki, opłaty dodatkowe i całkowitą kwotę do spłaty.
-
Co przygotować przed spotkaniem z ekspertem kredytowym?
Informacje o dochodach, formie zatrudnienia, stałych wydatkach, zobowiązaniach, wkładzie własnym, wartości nieruchomości i planowanym okresie spłaty.
-
Czy warto pytać, z jakimi bankami współpracuje ekspert?
Tak. Dzięki temu wiesz, czy porównuje oferty wielu instytucji, czy tylko wybranych banków.
-
Dlaczego trzeba pytać o dokumenty już na początku?
Bo lista dokumentów zależy od banku, źródła dochodu i rodzaju nieruchomości, a braki formalne mogą opóźnić decyzję kredytową.
Artykuł sponsorowany
